Фінанси водія › Дострокове погашення

Дострокове погашення — строк чи платіж, і що з комісією

Доплата — найпростіший спосіб знизити вартість кредиту, а при достроковому погашенні банк ще й мусить повернути частину комісії.

Скоротити строк чи знизити платіж?

Скорочення строку при тому самому платежі максимізує економію на відсотках — математично найкращий варіант. Зниження платежу при тому самому строку покращує місячну ліквідність і кредитоспроможність під наступні зобовʼязання. Вибір залежить від мети: мінімальна вартість vs безпечний бюджет.

Повернення комісії — Lexitor

При достроковому погашенні споживчого кредиту банк зобовʼязаний пропорційно повернути витрати, стягнуті наперед — зокрема комісію — за період, на який ви скоротили кредит (ст. 49 закону про споживчий кредит, підтверджено рішенням Суду ЄС у справі Lexitor, C‑383/18). Повернення належить за законом; якщо банк не виплатить сам — подайте заяву.

Перш ніж доплатити — перевірте дві речі

• Комісію за доплату в договорі — у споживчих кредитах її зазвичай немає або вона обмежена, але трапляються винятки в перші роки.
• Альтернативний дохід — доплата «заробляє» стільки, скільки становить ставка кредиту; при низькій ставці порівняйте з депозитом чи облігаціями.

Найчастіші питання

Що вигідніше: скоротити строк чи знизити платіж?
Суто за вартістю — скорочення строку, бо швидше зменшується капітал, з якого нараховуються відсотки. Нижчий платіж виграє, коли пріоритет — місячна ліквідність або кредитоспроможність під наступне фінансування.

Чи поверне банк комісію при достроковому погашенні?
Так, пропорційно до скороченого періоду — для споживчого кредиту це випливає зі ст. 49 закону та рішення Суду ЄС Lexitor (C-383/18). Повернення охоплює витрати, стягнуті наперед, зокрема комісію.

У цьому кластері