Finanse kierowcy › Nadpłata kredytu

Nadpłata kredytu — okres czy rata, i co z prowizją

Nadpłata to najprostszy sposób obniżenia kosztu kredytu — a przy wcześniejszej spłacie bank musi Ci jeszcze oddać część prowizji.

Skrócić okres czy obniżyć ratę?

Skrócenie okresu przy tej samej racie maksymalizuje oszczędność na odsetkach — to matematycznie najlepszy wariant. Obniżenie raty przy tym samym okresie poprawia płynność miesięczną i zdolność pod kolejne zobowiązania. Wybór zależy od celu: minimalny koszt vs bezpieczny budżet.

Zwrot prowizji — Lexitor

Przy wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego bank ma obowiązek proporcjonalnie zwrócić koszty pobrane z góry — w tym prowizję — za okres, o który skróciłeś kredyt (art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, potwierdzone wyrokiem TSUE w sprawie Lexitor, C‑383/18). Zwrot należy się z mocy prawa; jeśli bank nie wypłaci go sam, złóż wniosek.

Zanim nadpłacisz — sprawdź dwie rzeczy

• Opłatę za nadpłatę w umowie — w kredytach konsumenckich zwykle jej nie ma lub jest ograniczona, ale zdarzają się wyjątki w pierwszych latach.
• Alternatywny zysk — nadpłata „zarabia” tyle, ile wynosi oprocentowanie kredytu; przy niskim oprocentowaniu porównaj to z lokatą lub obligacjami.

Najczęstsze pytania

Co się bardziej opłaca: skrócenie okresu czy niższa rata?
Czysto kosztowo — skrócenie okresu, bo szybciej maleje kapitał, od którego naliczane są odsetki. Niższa rata wygrywa, gdy priorytetem jest miesięczna płynność lub zdolność kredytowa pod kolejne finansowanie.

Czy przy wcześniejszej spłacie bank odda mi prowizję?
Tak, proporcjonalnie do skróconego okresu — przy kredycie konsumenckim wynika to z art. 49 ustawy i wyroku TSUE Lexitor (C-383/18). Zwrot obejmuje koszty pobrane z góry, w tym prowizję.

W tym klastrze