Финансы водителя › Досрочное погашение

Досрочное погашение — срок или платёж, и что с комиссией

Доплата — самый простой способ снизить стоимость кредита, а при досрочном погашении банк ещё и обязан вернуть часть комиссии.

Сократить срок или снизить платёж?

Сокращение срока при том же платеже максимизирует экономию на процентах — математически лучший вариант. Снижение платежа при том же сроке улучшает месячную ликвидность и кредитоспособность под следующие обязательства. Выбор зависит от цели: минимальная стоимость vs безопасный бюджет.

Возврат комиссии — Lexitor

При досрочном погашении потребительского кредита банк обязан пропорционально вернуть расходы, взятые заранее — в том числе комиссию — за период, на который вы сократили кредит (ст. 49 закона о потребительском кредите, подтверждено решением Суда ЕС по делу Lexitor, C‑383/18). Возврат положен по закону; если банк не выплатит сам — подайте заявление.

Прежде чем доплатить — проверьте две вещи

• Комиссию за доплату в договоре — в потребительских кредитах её обычно нет или она ограничена, но бывают исключения в первые годы.
• Альтернативный доход — доплата «зарабатывает» столько, сколько составляет ставка кредита; при низкой ставке сравните с депозитом или облигациями.

Частые вопросы

Что выгоднее: сократить срок или снизить платёж?
Чисто по стоимости — сокращение срока, потому что быстрее уменьшается капитал, с которого начисляются проценты. Ниже платёж выигрывает, когда приоритет — месячная ликвидность или кредитоспособность под следующее финансирование.

Вернёт ли банк комиссию при досрочном погашении?
Да, пропорционально сокращённому периоду — для потребительского кредита это следует из ст. 49 закона и решения Суда ЕС Lexitor (C-383/18). Возврат охватывает расходы, взятые заранее, включая комиссию.

В этом кластере